Open Banking låter svenska konsumenter genomföra betalningar direkt från bankkontot på ett säkert och snabbt sätt.
Open Banking låter svenskar betala på nätet, genom att genomföra betalningar direkt från banken med säkra, enkla digitala gränssnitt. Med hjälp av BankID hålls betalningarna säkra men enkla.
PSD2 lade grunden för utvecklingen
När det kommer till Open Banking i Europa bygger det framför allt på PSD2, som är ett EU-direktiv. Regelverket infördes i syftet att öka konkurrensen inom finanssektorn och även stärka säkerheten via digitala betalningar. Banker måste även erbjuda godkända tredjepartsaktörer tillgång till en del bankfunktioner genom standardiserade API:er.
Det innebär att företag som har tillstånd till det kan påbörja betalningar direkt från användares konto, eller hämta kontoinformation, men endast efter samtycke från kunden.
Vad det har gjort i praktiken är att öppna upp för nya typer av betalningslösningar i områden som e-handel. Innan var standarden kortbetalningar, men nu kan folk omedelbart betala från sitt bankkonto via Open Banking-tjänster där identifieringen sker omedelbart genom BankID. Det gör att allmänheten kan förlita sig på kortnätverk mindre.
Så går en betalning till i praktiken
Men hur går en sådan betalning till egentligen? För konsumenten är tekniken så sömlös att de inte behöver tänka på hur själva betalningen fungerar bakom kulisserna överhuvudtaget. Betalflödet är ofta integrerat direkt i kassasidan hos nätbutiken. Det används till och med på casino med Trustly-insättning, även där är betalflödet integrerat och enkelt.
När kunden väljer en Open Banking-betalningsmetod skickas personen vidare till sin bank eller till en verifieringssida. Där loggar användaren in med sin BankID, och godkänner betalningen. Då bekräftar banken transaktionen till betalaktören, och nätbutiken får besked omedelbart om att betalningen har gått igenom.
Till skillnad från betalningar med kort behöver man inte fylla i:
- kortnummer
- CVC-kod
- utgångsdatum
- faktureringsuppgifter kopplade till kortet
Eftersom betalningen sker direkt mellan bankkontot och mottagaren minskar antalet mellanhänder i transaktionen. Det gör att transaktionen faktiskt blir billigare och snabbare, med lägre avgifter för handlaren.
Hela processen sker också inom ramen för bankens säkerhetssystem. Det är en stor skillnad från äldre betalningsmodeller där kortuppgifter kunde lagras hos flera aktörer.
Svenska banker och fintechbolag driver marknaden framåt
Det är inte alla länder som har sett den här typen av utveckling inom Fintech. Den svenska marknaden präglas verkligen av samarbete mellan banker och fintechföretag. Enorma banker som SEB, Swedbank och Nordea har egna API-lösningar för Open Banking, medan fintechbolag bygger användarvänliga tjänster ovanpå den infrastrukturen.
Aktörer inom betalningsområdet använder Open Banking för att erbjuda direkta kontoöverföringar i realtid. Det innebär till och med snabbare tillgång till pengarna jämfört med kortbetalningar för e-handlare. Med kort kan det ofta ta flera dagar för utbetalning.
Svenska företag tenderar också att använda sig av teknik för ekonomiadministration och bokföring. Genom att koppla sina företagskonton till ekonomiska system kan transaktionerna hämtas automatiskt och matchas mot både fakturor och kvitton. Open Banking handlar därför inte bara om själva betalningen utan också om hur ekonomisk information delas mellan olika system.
Säkerheten är central i hela modellen
Det finns en del som tror att Open Banking har en lägre säkerhetsstandard eftersom att banken ”öppnar upp”. Sanningen är att modellen bygger på strikt, verifierad och reglerad åtkomst där användaren själv godkänner helt vilka uppgifter som faktiskt får delas, och under hur lång tid.
När en betalning initieras används stark kundautentisering, ofta genom BankID. Det betyder att identiteten verifieras med minst två säkerhetsfaktorer. Det lämnas inte ut några inloggningsuppgifter till tredjepartsaktören. När det kommer till kortbetalningar så kan det se annorlunda ut.
Tekniskt sett sker kommunikationen via krypterade API:er med tydliga behörighetsnivåer. Godkända aktörer måste uppfylla omfattande krav kring datasäkerhet, riskhantering och tillsyn.
Fördelarna för e-handlare och konsumenter
Fördelarna för e-handlarna är att betalningarna är snabbare, säkrare samt att avgifterna är lägre. Men vad är fördelarna för konsumenten? Jo, den största fördelen är utan tvekan enkelheten. De allra flesta svenskar är vana vid att använda BankID flera gånger om dagen, vilket gör att betalningsflödet känns väldigt naturligt. Det går väldigt mycket snabbare att genomföra ett köp utan att du behöver leta efter plånbok och fylla i kortnummer.
Många konsumenter uppskattar även transparensen som är kopplad till det. Kunden kan omedelbart se vad det är för bank som används samt vilken summa som kommer dras från kortet.
Utvecklingen pekar mot fler integrerade finanstjänster
Hur ser framtiden ut inom finanstjänster då? Inom Fintech är det många som ser dessa Open Banking-tjänster som början på något större. I takt med att tekniken mognar mer och mer, blir saker som betalningar, lån sparande och liknande mer och mer integrerat i vanliga digitala tjänster.
Det syns redan i Sverige inom abonnemangstjänster, e-handel och företagsadministration. Användaren behöver inte hoppa mellan massor av olika appar för att genomföra betalningar längre.
Open Banking har blivit en central del av den svenska betalmarknaden och driver utvecklingen mot enklare, säkrare och mer effektiva digitala betalningar, och kommer att fortsätta att influera hur både företag och konsumenter förhåller sig till digitala betalningar och övriga ekonomiska tjänster.
